Lainojen yhdistäminen on nimensäkin mukaan useamman lainan yhdistämistä yhdeksi. Se voi olla hyvä ajatus, jos olet oikeutettu luottoluokituksesi perusteella riittävän alhaiseen korkoon.
Helppo lainojen yhdistäminen yhdistää siis useammat velat, yleensä korkeakorkoiset sellaiset, kuten luottokorttilaskut, yhdeksi. Erityisesti, jos olet oikeutettu alhaisempaan korkoon, velkojen yhdistäminen voi olla hyvä idea. Yhdistäminen tunnetusti auttaa vähentämään kokonaisvelkaa, sillä lainat järjestellään täysin uudelleen - näin voit maksaa velan myös paljon nopeammin pois.
Kuinka sitten lainat yhdistetään?
Lainojen yhdistämiseen on useita eri keinoja. Keskiössä on yhdistää lainoista koituvat kuukausittaiset maksut yhdelle laskulle. Tämä tekee lainojen halitsemisesta kätevää ja selkeyttää laskujen maksua suunnattomasti!
Hanki luottokortti, jossa on matalat korot sekä kulut: Siirrä kaikki velkasi kyseiselle kortille ja maksa saldoasi hiljalleen. Ota hyödyksi erityisesti eri kampanjat. Tarvitset tähän vaihtoehtoon todennäköisesti hyvät tai erinomaiset luottotiedot, jotta voit alkujaan saada kortin.
Hanki kiinteäkorkoinen yhdistelylaina: Käytä lainarahat velkasi maksamiseen ja maksa sitten laina takaisin erissä tietyn ajanjakson aikana. Voit saada lainan, jos sinulla on huonot tai kohtuulliset luottotiedot, mutta on hyvä huomioida, että mitä paremmat pisteet ovat, sitä todennäköisemmin korot ovat myös alhaisemmat.
Vaikka lainojen määrä olisikin hallinnassasi, voi siitä huolimatta olla järkevämpää yhdistellä useiden eri koroilla, maksuilla sekä eräpäivällä olevien kuukausittaisten laskujen pino. Näin ollen vähennät riskiä tilanteelle, jossa laskujen hoitaminen vaikeutuu ja pahimmassa tapauksessa riistäytyy käsistä.
Yhdistelylainan maksun onnistuminen edellyttää:
1. Kuukausittaiset veloista johtuvat maksut eivät ylitä 50 prosenttia kuukausittaisista tuloistasi.
2. Luottokelpoisuutesi on oltava riittävän hyvä, joka mahdollistaa joko luottokortin tai matalakorkoisen yhdistelylainan myönnön.
3. Kuukausittaiset tulosi kattavat veloista johtuvat kulut.
Velkojen ja lainojen yhdistely on järkevää esimerkiksi tilanteessa, jossa henkilöllä A on neljä eri luottokorttia. Niiden korot sekä kulut luonnollisesti vaihtelevat, aina jopa 20 % ja 300 euroon saakka. Maksutiedoissa ei ole häikkää, joten luottotiedot ovat hyvät. Henkilö A saattaa silloin siis saada yhdistelylainan, jonka korko on vaivaiset 6 prosenttia, eli huomattavasti alhaisempi.
Milloin lainojen yhdistäminen ei ole hyvä idea?
Lainojen yhdistäminen on monille suuri apu ja toivo. Mutta se ei ole lopullinen vastaus velkaongelmiin. Juurisyy on edelleen olemassa, eli lainaa ottaneen kulutustottumukset, jotka aiheuttavat velkaantumista. Lainojen yhdistäminen ei myöskään ole ratkaisu, jos velan määrä on liian suuri eikä sitä ole mahdollista maksaa pois, edes pienemmissä maksuerissä.
Jos velkasi määrä on pieni, se voidaan helposti maksaa pois kuudesta kuukaudesta vuoteen ja tulet säästämään vain vähäisen summan, ei yhdistely silloin välttämättä ole vaivan väärti.
Jos taas lainoista johtuvien kuukausikulujen yhteismäärä on yli puolet tuloistasi, on parempi hakea apua velkakierteeseen.
Jos siis lainojen yhdistely vaikuttaa ratkaisulta, joka voisi olla järkevä tilanteessasi, kannattaa kyseiset tekijät ottaa huomioon ja se, miten ne voivat vaikuttaa luottoluokitukseesi.