Asuntolainat venyvät 40 vuoteen – pienempi kuukausierä voi tulla kalliiksi

Asuntolainojen takaisinmaksuajat pitenevät uuden lakimuutoksen jälkeen. S-Pankin syyskuussa avaamista lainoista neljässä kymmenestä laina-aika oli vähintään 30 vuotta. Esimerkkilaskelmassa 40 vuoden laina pienentää kuukausierää 275 euroa verrattuna 25 vuoden lainaan, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia 106 000 euroa.

Suomalaiset asuntolainan ottajat valitsevat yhä useammin pitkän takaisinmaksuajan. S-Pankissa syyskuussa avatuista uusista asuntolainoista jo noin 40 prosentissa laina-aika oli vähintään 30 vuotta. Vielä alkuvuonna pisin yleisesti sallittu takaisinmaksuaika oli 30 vuotta, mutta kesäkuun alussa raja nousi 40 vuoteen.

Uudistus näkyy jo pankin asiakkaiden valinnoissa. Syyskuun lainoista 14,4 prosentissa takaisinmaksuaika ylitti 30 vuotta ja 5,1 prosentissa se ylitti 35 vuotta. Kyse on S-Pankin omista uusista lainoista, ei kaikkien Suomen pankkien yhteisestä tilastosta.

40 vuoden laina voi keventää kuukausierää sadoilla euroilla

Pitkän laina-ajan houkutus on helppo ymmärtää. Mitä useammalle vuodelle takaisinmaksu jaetaan, sitä pienempi on tavallisesti kuukausittain maksettava erä samalla lainasummalla ja korolla.

S-Pankin esimerkkilaskelmassa 250 000 euron annuiteettilainan kokonaiskorko on neljä prosenttia koko laina-ajan. Jos laina maksetaan takaisin 25 vuodessa, kuukausierä on noin 1 320 euroa. Kun takaisinmaksuaika venyy 40 vuoteen, erä putoaa noin 1 045 euroon. Ero on noin 275 euroa kuukaudessa.

Pienempi kuukausierä voi helpottaa arjen menojen sovittamista tuloihin. Vastapainoksi laina pysyy avoinna pidempään ja korkoa ehtii kertyä huomattavasti enemmän.

Kokonaiskustannuksissa jopa 106 000 euron ero

Samoilla laskentaoletuksilla 25 vuoden lainan kokonaiskustannus on noin 397 000 euroa. Neljänkymmenen vuoden laina puolestaan maksaisi yhteensä noin 503 000 euroa. Näin 275 euroa pienempi kuukausierä kasvattaisi koko laina-ajan kustannuksia noin 106 000 euroa.

Välimuotokin on mahdollinen. S-Pankin esimerkin mukaan 30 vuoden laina-aika tuottaisi noin 1 194 euron kuukausierän ja 430 000 euron kokonaiskustannuksen. Jos laina-aika olisi 35 vuotta, vastaavat luvut olisivat noin 1 107 ja 466 000 euroa.

Esimerkki ei ole ennuste yksittäisen lainan toteutuvista kustannuksista. Neljän prosentin korko oletetaan samaksi vuosikymmeniksi, eikä laskelmassa huomioida lainan muita kuluja tai palkkioita. Todellisessa elämässä korkojen muutokset, ylimääräiset lyhennykset ja lainaehtojen muutokset voivat vaikuttaa lopputulokseen.

Asuntolaina voi jatkua vielä asunnon vaihtuessa

Pitkässä lainassa pääoma lyhenee etenkin alkuvuosina hitaammin. Tämä voi olla merkittävää, jos asunto joudutaan myymään jo muutaman vuoden jälkeen tai jos asunnon arvo on laskenut. Silloin jäljellä oleva velka voi muodostua ongelmaksi, vaikka kuukausierä olisi ollut hyvin hallittavissa.

S-Pankin luottojohtaja Mari Govenius kehottaa tarkastelemaan lainapäätöstä kuukausierää pidemmälle. Hänen mukaansa pidempi laina-aika tuo vaihtoehtoja, mutta myös mahdollisuus asunnonvaihtoon ja jäljellä olevan velan määrä on syytä ottaa huomioon.

Kaikki eivät myöskään ole sidottuja alkuperäiseen maksuaikatauluun vuosikymmeniksi. Lainaa voidaan tietyin ehdoin kilpailuttaa tai maksaa suunniteltua nopeammin. Uudistunut 40 vuoden enimmäisaika ei tarkoita, että jokaiselle hakijalle myönnettäisiin näin pitkä laina automaattisesti.

Pitkien lainojen osuus on kasvanut myös lakimuutoksen jälkeen

S-Pankissa 30 vuoden laina-aika oli tammi–toukokuussa käytössä noin 26–36 prosentissa uusista lainoista. Elo–lokakuussa vähintään 30 vuoden laina-aikojen osuus nousi noin 40–45 prosenttiin. Muutos on pankin arvion mukaan ollut maltillinen, mutta suunta on selvä.

Kesäkuun alussa voimaan tullut laki pidensi asuntoluottojen yleistä enimmäistakaisinmaksuaikaa 30 vuodesta 40 vuoteen. Laina-aika on yksi neuvoteltavista ehdoista muiden joukossa: asunnon ostajan kannalta ratkaisevaa on punnita sekä tämän päivän kuukausierää että pidemmän aikavälin korkokustannuksia.